Przyjmując, że w skali tygodnia umiera średnio około 9 tys. osób, skutki finansowe śmierci bliskiego stają się realnym problemem wielu gospodarstw domowych.
Kumulacja świadczeń z polis osobowych
Statystyki dotyczące umieralności w Polsce wskazują na utrzymujący się od kilku lat wysoki poziom zgonów. W latach 2020–2024 liczba zmarłych wynosiła średnio ponad 450 tys. rocznie, natomiast w pierwszej połowie 2025 roku odnotowano około 209 tys. zgonów, co oznacza wzrost o 6 proc. w ujęciu rok do roku. W odpowiedzi na te wyzwania coraz więcej osób decyduje się na zabezpieczenie finansowe w postaci kilku polis ubezpieczeniowych, które w ramach ochrony osobowej zapewniają świadczenia zarówno po zgonie, jak i w razie choroby czy wypadku.
Ubezpieczenia osobowe, obejmujące m.in. polisy na życie, NNW, ubezpieczenia szkolne, komunikacyjne w części dotyczącej uszczerbku na zdrowiu czy ochronę na wypadek utraty dochodu, nie odnoszą się do majątku, lecz do życia, zdrowia i możliwości pracy ubezpieczonego. Charakter tych produktów opiera się na wsparciu finansowym w sytuacjach nagłych i trudnych, umożliwiając jednoczesne korzystanie z wielu źródeł świadczeń.
Jak działa łączenie świadczeń?
Kluczową różnicą między polisami majątkowymi a osobowymi jest sposób wypłaty świadczeń. W przypadku ubezpieczeń dotyczących życia i zdrowia możliwe jest łączenie wypłat z kilku umów jednocześnie, ponieważ ich konstrukcja nie odnosi się do wartości szkody, lecz do umownie określonej sumy ubezpieczenia. Oznacza to, że rodzina zmarłego może otrzymać środki z każdej posiadanej polisy – zarówno z grupowej ochrony pracowniczej, prywatnej polisy na życie, jak i ubezpieczenia związanego np. z kredytem hipotecznym.
Takie rozwiązanie pozwala tworzyć indywidualne strategie ochrony. Często stosuje się zestawienie jednej rozbudowanej polisy z szerokim zakresem świadczeń z innymi, bardziej wyspecjalizowanymi produktami, jak ubezpieczenia dedykowane spłacie kredytu czy polisy skoncentrowane wyłącznie na ryzyku śmierci. Dzięki temu możliwe jest elastyczne dopasowanie ochrony do potrzeb i budżetu ubezpieczonego. Kumulacja świadczeń działa również w przypadku innych zdarzeń osobowych – po wypadku można otrzymać równocześnie wypłatę za trwały uszczerbek na zdrowiu z polisy NNW oraz środki z ubezpieczenia od utraty dochodu, jeśli zdarzenie powoduje niezdolność do pracy.
Podstawy prawne i zasady wypłat
Różnice między ubezpieczeniami majątkowymi a osobowymi wynikają bezpośrednio z przepisów Kodeksu cywilnego. W przypadku polis majątkowych wysokość wypłaty nie może przekroczyć wartości szkody, co eliminuje możliwość kumulowania odszkodowań i powoduje, że przy kilku ubezpieczycielach świadczenie dzielone jest proporcjonalnie. Celem takich umów jest wyłącznie przywrócenie stanu sprzed szkody.
Zupełnie inaczej funkcjonują ubezpieczenia osobowe, w których suma ubezpieczenia określana jest w umowie i ma charakter świadczenia umownego, a nie odszkodowawczego. Dzięki temu możliwe jest wypłacenie pełnych świadczeń z kilku polis jednocześnie, niezależnie od siebie. Prawo przewiduje również trzyletni termin na zgłoszenie roszczenia z tytułu ubezpieczenia osobowego, liczony od dnia zajścia zdarzenia – po jego upływie możliwość uzyskania świadczenia może wygasnąć.
W efekcie kumulacja polis staje się ważnym narzędziem budowania finansowego bezpieczeństwa rodzin, pozwalającym łagodzić skutki zdarzeń losowych w sytuacjach, które niosą ze sobą najpoważniejsze konsekwencje życiowe. Ten artykuł z pewnością nie poruszył bardziej szczegółowych kwestii tego rodzaju ubezpieczenia, dlatego warto wybrać się do lokalnego biura ubezpieczeniowego i porozmawiać z wykwalifikowanym doradcą.
opracowanie: kk
źródło: prnews.pl
